LovesTheTeam.com

Differentiële betaling

Een gedifferentieerde betaling wordt genoemd, omdat,dat als de hypotheeklening wordt betaald, het bedrag dat de kredietnemer maandelijks aan de bank moet doen, veranderen. Dit is te wijten aan het feit dat elk van deze betaling bestaat uit twee hoofdonderdelen: de hoeveelheid geld dat gaat naar de lening terug te betalen, en de prijs betaald voor het gebruik van fondsen belang banka.V geval van gedifferentieerde betaling dat een deel ervan, die gericht is op de terugbetaling van de lening, is ongewijzigd gedurende de gehele periode van betaling. De grootte ervan is makkelijk te berekenen en onafhankelijk: hiervoor moet u het totale bedrag van de lening verdelen over het aantal maanden waarin het wordt verwacht te worden betaald. Bijvoorbeeld, als de kredietnemer heeft een lening van 2,4 miljoen roebel, dat van plan is om te betalen voor 10 jaar ontvangen, wordt het bedrag van de maandelijkse betalingen van in totaal 20.000 rubley.Vtoraya deel van de betalingen - verschuldigde rente aan de bank voor hen krediet geven. De specifieke grootte van dit deel van het bedrag hangt af van twee factoren. De eerste is de rente op de lening, en de tweede is het bedrag van de lening die nog moet worden betaald. Aangezien deze hoeveelheid met tijd afneemt, zal de interesse voor het gebruik ervan dienovereenkomstig afnemen. Bijvoorbeeld, als de lening in het hierboven beschreven voorbeeld werd genomen op 12% per jaar, bedraagt ​​het bedrag van de rente in de eerste maand 24 duizend roebels. In deze periode bedraagt ​​de totale maandelijkse betaling daardoor 44 duizend roebels. En wanneer het leningsbedrag afneemt, bijvoorbeeld naar een miljoen roebels, zal de rente 10.000 roebels bereiken, en de totale betaling - 30 duizend roebels.

Annuïteitsuitkering

Een annuïteitsbetaling is meercomplex in de berekeningen, maar eenvoudiger voor de lener om een ​​manier te zien om de lening terug te betalen. In dergelijke betalingen ook twee delen, respectievelijk naar de hoofdsom en rente betalen, maar hun relatie en de waarde van de betalingen in het proces voortdurend verandert. In dit geval, een karakteristiek kenmerk van lijfrentes is dat bedrag maandelijks aan de Bank blijft ongewijzigd gedurende de gehele periode van terugbetaling ipoteki.Tak, in de eerste maanden betaling van de lening de lener betaalt het grootste deel ervan is gericht op de betaling van rente, en de resterende klein deel van dat zal afhangen van de rente op de lening - om zijn lichaam te betalen. Bijvoorbeeld, in sommige gevallen kan de verhouding van deze onderdelen in de maandelijkse betaling respectievelijk 10/90 bedragen. In de loop van de tijd zal het aandeel van de betaling die wordt verzonden om de rente te betalen echter afnemen en het aandeel dat overgedragen wordt om het lichaam van de lening terug te betalen zal toenemen. Als gevolg daarvan, aan het einde van de periode van betaling verhouding van delen radicaal veranderd: nu het grootste deel van de betaling gaat naar aflossing van de hoofdsom en slechts een klein deel van het - om de betaling van rente. Bijvoorbeeld, in sommige gevallen, tegen het einde van de hypotheek terugbetaling periode, deze verhouding kan respectievelijk 90/10, respectievelijk.

instructie

1

Let op het verschil in de structuur van de betalingen. Een gedifferentieerde lening veronderstelt de verdeling van de gehele hoofdsom in hetzelfde aantal delen en de rente op het saldo van het bedrag. In dit geval wordt het bedrag van de betalingen elke maand herberekend en wordt geleidelijk afgenomen, aangezien de rentebetaling minder en minder wordt. Bij het kiezen van een annuïteitslening, integendeel, betaalt een persoon elke keer hetzelfde bedrag, d.w.z. de bank berekent de belangrijkste maandelijkse betaling en vermindert het niet tot de schuld is terugbetaald.

2

Houd rekening met het verschil in de berekening van de renteop de lening. Met een gedifferentieerde betaling wordt een percentage van de opdrachtgever in rekening gebracht, en als het bedrag van de resterende betalingen afneemt, wordt ook het rentebetalingsbedrag afgenomen. Een annuïteitsbetaling veronderstelt een compleet ander berekeningsschema. Ten eerste betaalt een persoon bijna alleen rente, en betaalt hij het minimale deel van de schuld af. Mettertijd dalen de rentebetalingen af ​​en op de hoofdschuld groeien en dit gebeurt gelijkmatig. Het bedrag van de betaling blijft hetzelfde. Bijvoorbeeld, in de eerste maand kan een persoon 5000 roebels betalen. met interesse en 1000 roebels. van de hoofdschuld, en in de tweede - 4000 roebels. op rente en 2000 roebels. van de hoofdschuld.

3

Schat de omvang van de maandelijkse betaling. Bij een gedifferentieerde lening betaalt de debiteur op het moment van terugbetaling een relatief klein bedrag, maar in het begin is de maandelijkse betaling hoger dan bij een annuïteitslening. Deze functie is om twee redenen belangrijk om rekening mee te houden. Ten eerste, als u een voldoende groot bedrag niet kunt toewijzen om de lening te betalen, zal de annuïteitbetaling voor u winstgevender zijn. Ten tweede zal het totale bedrag dat de bank bereid is te geven bij het kiezen van een gedifferentieerde lening lager zijn dan wanneer de voorkeur uitgaat naar de lijfrente. Dit is te wijten aan het feit dat vertegenwoordigers van de bank rekening houden met het maximale maandelijkse betalingsbedrag bij het bepalen van het bedrag dat aan de cliënt kan worden gegeven.

Een hypotheeklening is een bedraggeld, uitgegeven door de bank voor een specifiek doel - voor de aankoop van woningen. In dit geval zijn er twee belangrijke manieren om een ​​hypotheeklening terug te betalen - lijfrente en gedifferentieerde betalingen.

Differentiële betaling

De gedifferentieerde betaling heeft zo'n naamomdat het bedrag van de maandelijkse betalingen, die moeten worden overgedragen aan het adres van de bank aan de betaler, in dit geval zal verschillen tijdens de periode van de aflossing van de hypotheek. Het feit is dat elke betaling voor een hypotheek uit twee hoofdcomponenten bestaat: de eerste is het bedrag dat gaat om de hoofdschuld terug te betalen, en de tweede is het bedrag dat de lener betaalt als rente voor het gebruik van het geld van de bank. Het totaal van deze twee bedragen vertegenwoordigt het bedrag van de maandelijkse hypotheekbetaling In het geval van een gedifferentieerde betaling, wordt het bedrag van de maandelijkse bijdrage gericht op de terugbetaling van de hoofdschuld eenvoudig berekend door het bedrag van de schuld te delen door het aantal maanden gedurende welke het zal worden terugbetaald. Een lener ontvangt bijvoorbeeld een hypotheeklening ten bedrage van 1,2 miljoen roebel voor een periode van 10 jaar. In dit geval bedraagt ​​het maandelijkse bedrag van de betaling voor de terugbetaling van de hoofdschuld 10 duizend roebel Het tweede deel van de gedifferentieerde betaling is het bedrag dat als rente aan de bank is betaald. Het hangt op zijn beurt af van twee belangrijke parameters: de rente op de hypotheek en het resterende bedrag aan schulden. Stel dat de hypotheekrente 12% per jaar is. Dus, in het voorbeeld met een schuld van 1,2 miljoen roebel, zal het verschuldigde bedrag als rente in de eerste maand 12.000 roebel zijn. Zo zal de totale waarde van de hypotheekbetaling in de eerste maand gelijk zijn aan 22 duizend roebel. In de toekomst zal de hoeveelheid rente voor het gebruik van geld echter afnemen naarmate de lener de schuld terugbetaalt. Bijvoorbeeld, wanneer het bedrag van de onbetaalde schuld 500 duizend bereikt, zal het verzonden bedrag aan rente 5 duizend roebel bedragen, en de totale waarde van de hypotheekbetaling - 15 duizend roebel.

Annuïteitsuitkering

Lijfrentebetaling als tegenwichtgedifferentieerd gaat uit van een maandelijkse betaling ten gunste van de bank van hetzelfde bedrag gedurende de volledige periode van aflossing van de hypotheek. Dit wordt bereikt door een verschillende verhouding van de verzonden bedragen naar de terugbetalingsrente en de hoofdsom, in verschillende betalingstermijnen. Dus, als in de eerste maanden het aandeel van de betaling gericht op terugbetaling van de hoofdschuld klein kan zijn, zal het leeuwendeel van de betaling vanaf het einde van de looptijd van de hypotheeklening de hoofdschuld terugbetalen, en slechts een klein deel - rente betalen. Tegelijkertijd zeggen deskundigen dat, in het algemeen, de betaling van een hypotheekschuld via lijfrentebetalingen de kredietnemer meer kost dan een gedifferentieerd mechanisme van terugbetaling.